О судебном решении в защиту прав потребителя финансовых услуг

Управление Роспотребнадзора по Кировской области (далее – Управление) в рамках ст. 47 Гражданского процессуального кодекса РФ приняло активное участие в судебной защите прав потребителя при рассмотрении в суде гражданского дела по иску Кировской областной территориальной общественной организации «Союз защиты прав потребителей» в интересах потребителя к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из материалов дела, 10.06.2017 между истцом (заемщик) и ПАО «ВТБ-24» (кредитор) заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил заемщику кредит на срок 60 месяцев с 10.06.2017 по 10.06.2022 с взиманием за пользование кредитом 17 % годовых. Кредит предоставлен на потребительские нужды и оплату страховой премии.

10.06.2017 истцом в ПАО «ВТБ-24» подано заявление на включение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» по договору коллективного страхования. Срок страхования с 11.06.2017 по 10.06.2022.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, страховая премия по договору оставила 53164,80 руб. и была перечислена 19.07.2017 года в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование».

Между ПАО «ВТБ-24» (страхователь) и ООО «СК «ВТБ Страхование» (страховщик) заключен договор коллективного страхования, по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

Согласно данному договору, застрахованный – физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв. Программа Лайф+», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

15.06.2017 заемщик досрочно частично погасил кредит и произвел погашение текущих процентов по договору.

15.06.2017 заемщик направил в Банк ВТБ-24 (ПАО) письмо с требованием об отказе от страхования и возмещении убытков в размере уплаченной суммы за включение ее в число участников по программе страхования по указанному кредитному договору в размере 66 456 руб. в течение 10 дней. Письмо получено банком 21.06.2017 года.

Письмом от 04.07.2017 банк отказал заемщику в удовлетворении требований о возврате расходов по страхованию.

С учетом данных фактов, заявленных исковых требований, заключения специалиста Управления, судом вынесено судебное решение в пользу потребителя с учетом следующего.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Согласно п. 2 заявления заемщика на включение в участники программы страхования заявитель ознакомлена с Условиями страхования, со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования и, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Согласно п. 5.7 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением в период действия договора страхования страхователем заявления застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного лица, частично, либо пропорционально сроку его действия или полностью. Возможность устанавливается по соглашению сторон.

Банк ВТБ (ПАО), как страхователь, включая заемщика в Программу коллективного страхования, в нарушение положений Указания № 3854-У, не предусмотрел в заявления потребителя на включение в участники программы страхования возможности отказа от участия в Программе страхования и возврате расходов на страхование.

Невключение в заявление и договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования ущемляет права потребителя.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Заявление на включение в участники программы страхования возможности отказа от участия в Программе страхования и договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК "ВТБ Страхование" в рассматриваемой части не соответствует Указанию Банка России, поскольку не содержит условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении заемщиками в качестве страхователей индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало со 02.03.2016 года, т.е. в момент подачи заявления заемщика на включение в участники программы страхования и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем, которые обязаны соблюдать положения и привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, фактическим страхователем по данному договору является сам заемщик.

На основании изложенного, суд признал недействительным п. 2 условий заявления заемщика на включение в участники программы страхования предусматривающего, что при отказе от страхования оплата за услуги банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, в части несоответствующему Указанию ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 года «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Заемщик в течение пяти дней воспользовался правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков.

Отказ ответчика в данном случае в возврате уплаченной истцом суммы за подключение к программе страхования является незаконным, нарушающим потребительские права истца.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

С учетом вышеназванного указания Банка признано прекращенным участие потребителя по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» с 21.06.2017 года.

Решение суда вступило в законную силу.

Непосредственно с решением суда можно ознакомиться с помощью созданного Роспотребнадзором Государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей перейдя по следующей ссылке http://zpp.rospotrebnadzor.ru/adjudications/regional/134147.