Об удовлетворении исковых требований Управления Роспотребнадзора по Кировской области в интересах потребителя к ПАО «Почта Банк»

Управление Роспотребнадзора по Кировской области обратилось в интересах потребителя в суд к ПАО «Почта Банк» (далее – банк, общество, исполнитель) о защите ее прав.

Как следует из материалов дела, 28.03.2018 между потребителем и банком заключен договор потребительского кредита с целью приобретения товара (холодильник) на срок 24 месяца (далее – договор). При этом по условиям договора только часть суммы должна быть перечислена торговой организации, тогда как оставшиеся 9039,60 рублей подлежат в счет уплаты комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (программа «Оптимум») по договору, заключенному непосредственно между банком и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Информация о страховщике размещена в Заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», условия Программы «Оптимум» на сайте банка (в том числе). Согласно указанному Заявлению (п.7), оплата услуги осуществляется единовременно. Программа «Оптимум» размещена на сайте исполнителя по ссылке https://www.pochtabank.ru/service/credit_goods#tariffs, но условия отказа от услуги данной программой не предусмотрены.

Посчитав для себя пользование подобной услугой обременительной, 29.03.2018, т.е. на 2- день от даты заключения соглашений, потребитель обратилась в банк с письменным заявлением об отказе от программы в целом, фактически изъявив желание на расторжение договора в этой части. Заявление, исходя из ответа общества, оставлено без удовлетворения, где исполнитель финансовых услуг сообщил, что услуга отключению не подлежит.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Вместе с тем, согласно ст.450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Аналогичная норма содержится в ст.32 Закона РФ от 02.07.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон), согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, потребитель вправе требовать признания дополнительного соглашения об оказании услуги «Подключение к программе страховой защиты» расторгнутым.

В силу ч.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования » при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании п.п.5 данного Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Определяя дату, с которой действие программы страхования подлежит прекращению, следует учитывать п.7 Указания, согласно которому страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 Указания.

Поскольку потребитель обратилась с письменным заявлением в банк 29.03.2018, действие программы страхования следует прекратить по истечении 14 календарных дней после получения заявления, то есть с 11.04.2018.

В этой связи следует отметить, что в силу оказания обоими как банком, так и страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» финансовой услуги, конечной целью которой является страхование финансовых рисков возврата кредита, потребитель не может быть лишена предусмотренного нормативно-правовым актом права на возврат внесенной платы. Иное означало бы ущемление правил, установленных правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (п.1 ст.16 Закона), что недопустимо.

С учетом изложенного, изучив материалы судебного дела, суд решил:

- признать расторгнутым соглашение об услуге «Подключение к программе страховой защиты» в отношении потребителя;

- обязать ПАО «Почта Банк» исключить из графика погашения кредита по договору потребительского кредита плату за услугу «Подключение к программе страховой защиты» и выдать новый график;

- взыскать с банка в пользу потребителя оплаченную комиссию за услугу «Подключение к программе страховой защиты» в размере 9039,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей и штраф в порядке п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в сумме 5019,80 руб.

Решение суда вступило в законную силу.

Непосредственно с решением суда можно ознакомиться с помощью созданного Роспотребнадзором Государственного информационного ресурса в сфере защиты прав потребителей по ссылке http://zpp.rospotrebnadzor.ru/adjudications/regional/129602